자동차 리스 승계하면 정말 손해가 적을까? BMW 리스 중간에 정리하는 방법까지
자동차 리스 승계, 리스 중도해지, BMW 리스 차량 판매를 알아보고 계신 분들이라면 아마 비슷한 고민을 하고 계실 겁니다.
안녕하세요. BMW 삼천리모터스 안산 전시장 김동연 매니저입니다.
차량 상담을 하다 보면 생각보다 이런 질문을 정말 많이 받습니다.
“리스가 아직 2년이나 남았는데 차를 바꾸고 싶어요.”
“중간에 차를 팔면 위약금이 많이 나오나요?”
“리스 승계를 하면 손해가 적다고 하는데 정말인가요?”
결론부터 말씀드리면 리스 승계는 차량을 중간에 정리할 때 손해를 줄일 수 있는 방법 중 하나인 것은 맞습니다.
하지만 여기서 꼭 알아두셔야 할 것이 있습니다.
BMW 파이낸셜을 이용하고 있다면 승계만이 방법은 아닙니다.
운용리스 계약을 금융리스 형태로 전환한 뒤 차량을 매각하는 방법도 있기 때문에, 현재 차량의 중고차 시세와 남아 있는 금융금액을 잘 비교하면 승계보다 차량을 직접 판매하는 쪽이 더 유리한 경우도 있습니다.
오늘은 이 부분을 최대한 쉽게 설명해보겠습니다.
먼저 리스 승계가 무엇인지부터 알아보겠습니다
리스 승계는 쉽게 말하면 현재 내가 이용하고 있는 리스 계약을 다른 사람에게 그대로 넘기는 것입니다.
예를 들어 48개월 리스 계약으로 차량을 이용하고 있는데 24개월 정도 이용한 시점에서 차를 바꾸고 싶다고 가정해보겠습니다.
아직 계약기간이 24개월 남아 있기 때문에 단순히 자동차만 중고차 시장에 판매하는 것처럼 처리하기는 어렵습니다.
이때 새로운 이용자를 구해서 남아 있는 계약기간과 월 리스료 등 금융계약 자체를 넘겨주는 것이 바로 리스 승계입니다.
쉽게 표현하면,
자동차만 판매하는 것이 아니라 차량과 남아 있는 리스 계약을 함께 넘기는 방식이라고 이해하시면 됩니다.
BMW 파이낸셜 역시 운용리스와 금융리스 모두 승계가 가능하다고 안내하고 있습니다. 다만 실제 승계 가능 여부는 신규 이용자에 대한 금융심사 등을 거쳐야 합니다.
리스 승계를 하면 왜 손해가 줄어들까요?
리스는 처음 계약할 때 36개월, 48개월, 60개월처럼 일정 기간 동안 차량을 이용한다는 조건으로 만들어진 금융상품입니다.
그런데 약정기간이 끝나기 전에 계약을 종료하면 계약조건에 따라 중도해지손해배상금 또는 규정손해배상금이 발생할 수 있습니다.
BMW 파이낸셜이 현재 공개하고 있는 기준을 보면 운용리스 차량을 중도에 반납할 경우 중도해지손해배상금률은 최고 40%, 차량을 인수하는 경우 규정손해배상금률은 최고 15%까지 적용될 수 있습니다.
물론 실제 적용률은 상품과 계약시점, 남아 있는 계약기간 등에 따라 달라집니다.
반면 승계는 기존 계약을 없애는 것이 아니라 새로운 이용자가 계약을 이어받는 방식이기 때문에 중도해지와는 비용구조 자체가 다릅니다.
그래서 조건이 좋은 차량이라면 승계를 이용해서 비교적 적은 비용으로 차량을 정리할 수 있습니다.
그런데 승계가 항상 가장 좋은 방법은 아닙니다
여기서 많은 분들이 놓치는 부분이 있습니다.
BMW 파이낸셜을 이용하고 계신다면 운용리스 차량을 정리할 수 있는 방법이 승계만 있는 것은 아닙니다.
대표적으로 세 가지 방향을 비교해볼 수 있습니다.
| 방법 | 특징 |
|---|---|
| 그대로 유지 | 남은 계약기간 동안 계속 차량 이용 |
| 리스 승계 | 다른 사람이 남은 계약을 이어받음 |
| 차량 중도 매각 | 금융조건을 정리하면서 차량을 중고차 시장에 판매 |
어떤 방법이 가장 유리한지는 차량마다 다릅니다.
특히 BMW 파이낸셜의 경우에는 운용리스를 금융리스로 전환한 뒤 차량을 판매하는 방법을 활용할 수 있기 때문에 이 부분까지 같이 계산해봐야 합니다.
BMW 운용리스를 금융리스로 전환해서 판매할 수 있습니다
이 부분은 BMW 파이낸셜을 이용하시는 분들이 알아두시면 상당히 유용합니다.
운용리스 차량을 중간에 바로 인수해서 정리하려고 하면 운용리스의 규정손해배상금이 적용될 수 있습니다.
BMW 파이낸셜의 현재 공개 기준을 보면 운용리스 차량 인수 시 규정손해배상금률은 **최고 15%**입니다.
그런데 금융리스의 경우 차량 인수 시 규정손해배상금률은 **최고 2%**로 안내되어 있습니다.
그래서 BMW 파이낸셜 계약의 경우 조건이 맞는다면
운용리스 → 금융리스 전환 → 차량 매각
방식으로 진행해서 중간에 차량을 정리하면서 발생할 수 있는 규정손해배상금 부담을 줄이는 방법을 검토할 수 있습니다.
여기서 중요한 것은 단순히 상품 이름만 금융리스로 바꾸는 것이 아니라 현재 계약의 미회수원금, 남은 기간, 적용 수수료와 차량 판매가격까지 모두 계산한 뒤 실제로 유리한지를 확인해야 한다는 점입니다.
계약별 조건이 다르기 때문에 실제 전환 가능 여부와 정확한 비용은 BMW 파이낸셜 계약내용을 기준으로 확인해야 합니다.
그리고 취등록세 측면에서도 차이가 있습니다
이 부분도 차량을 중간에 판매할 때 상당히 중요합니다.
일반적으로 리스 차량을 현재 이용자가 본인 명의로 인수하게 되면 차량의 소유권이 리스회사에서 고객에게 이전됩니다.
이 과정에서는 차량 인수에 따른 취득세 등의 이전비용이 발생할 수 있습니다.
BMW 파이낸셜 공식 안내에도 금융리스 만기 시 고객 명의로 차량을 매입하면 명의 이전에 필요한 취득세 등의 제세공과금이 고객 부담으로 발생한다고 안내하고 있습니다.
그런데 차량을 중고차로 판매하기 위해 굳이
BMW 파이낸셜 → 기존 이용자 → 중고차 매수인
순서로 소유권을 옮길 필요가 없다면 이야기가 달라집니다.
기존 이용자가 차량을 자기 명의로 먼저 인수하지 않고 금융사 명의 차량을 매수자에게 직접 이전하는 방식으로 매각하게 되면 기존 이용자가 중간에 차량을 취득하는 과정이 없습니다.
따라서 기존 이용자 입장에서는 중고차로 판매하기 위해 자기 명의로 한 번 인수하면서 발생하는 별도의 취득세를 부담할 필요가 없게 되는 것입니다.
물론 최종적으로 차량을 구입하는 중고차 매수인에게는 일반적인 차량 취득세가 발생합니다.
쉽게 말해서,
차량을 팔기 위해 내 명의로 한 번 가져왔다가 다시 판매하는 과정에서 발생할 수 있는 중간 취득세를 피할 수 있다는 의미입니다.
예를 들어 보겠습니다
BMW 차량을 운용리스로 이용하고 있다고 가정해보겠습니다.
차량을 바꾸고 싶어서 중고차 견적을 받아보니 현재 차량의 매입가격이 5,000만 원이라고 해보겠습니다.
그런데 현재 BMW 파이낸셜의 미회수원금이 5,300만 원이라고 가정하겠습니다.
단순히 보면
5,300만 원 – 5,000만 원 = 300만 원
차이만 부담하면 될 것 같지만 실제로는 그렇지 않을 수 있습니다.
운용리스를 중간에 바로 인수한다면 계약조건에 따른 규정손해배상금이 추가될 수 있고, 고객 본인 명의로 차량을 먼저 인수한다면 취득세와 이전비용까지 고려해야 합니다.
그래서 이런 차량은 세 가지 계산을 해봐야 합니다.
① 리스 승계
승계받는 사람에게 계약을 넘깁니다.
이때 발생하는 승계수수료와 승계자를 찾기 위해 지급해야 하는 승계지원금을 계산합니다.
② 운용리스 상태에서 단순 중도 인수
현재 운용리스 계약을 중도 종료하고 차량을 인수합니다.
이때는 운용리스의 규정손해배상금과 차량 인수에 따른 각종 비용을 확인해야 합니다.
③ 금융리스로 전환 후 차량 매각
운용리스 계약을 금융리스 형태로 전환한 뒤 중고차 매각을 진행하는 방법입니다.
이 방식이 가능한 계약이라면 운용리스 대비 낮은 금융리스 규정손해배상금 구조를 활용하고, 기존 이용자가 차량을 자기 명의로 먼저 취득하지 않는 매각 방식으로 진행해 중간 취득세 부담까지 줄일 수 있습니다.
따라서 무조건
“리스니까 승계해야 한다.”
라고 생각하면 안 됩니다.
승계를 할 때는 승계지원금까지 계산해야 합니다
승계에서 가장 중요한 것이 바로 승계지원금입니다.
예를 들어 현재 같은 연식과 비슷한 주행거리의 차량이 중고차 시장에서 5,000만 원 정도에 거래되고 있다고 가정하겠습니다.
그런데 내가 가지고 있는 리스계약을 이어받았을 때 신규 이용자가 실질적으로 부담하게 되는 금액이 시장가격보다 훨씬 높다면 굳이 내 차량을 승계받을 이유가 없습니다.
그래서 기존 이용자가
“제가 일정 금액을 지원할 테니 제 리스 계약을 이어받으세요.”
라고 지급하는 금액이 승계지원금입니다.
현재 BMW 파이낸셜의 운용리스 승계수수료는 미회수원금과 잔여기간 등을 기준으로 산정되며 최고요율 5%, 실제 승계수수료는 최대 79만9천 원으로 안내되어 있습니다.
하지만 실제 승계 손해를 계산할 때 더 큰 영향을 주는 것은 금융사 승계수수료보다 승계지원금을 얼마나 지급해야 승계가 가능한지인 경우가 많습니다.
그래서 가장 중요한 것은 현재 중고차 가격입니다
결국 리스 차량을 중간에 정리할 때 가장 먼저 봐야 하는 것이 있습니다.
바로 현재 내 차의 중고차 매입가격입니다.
예를 들어 금융리스 전환 후 차량을 정리하는 데 필요한 총금액이 5,300만 원인데 중고차 판매가격이 5,100만 원이라면 실제 부족금액은 비교적 크지 않을 수 있습니다.
반대로 같은 금융원금이라도 중고차 판매가격이 4,500만 원밖에 되지 않는다면 차액이 크게 발생합니다.
그래서 저는 차량을 교체하려는 고객분들에게 단순히
“리스가 얼마나 남았나요?”
만 확인하지 않습니다.
현재 미회수원금이 얼마인지, 보증금은 얼마인지, 중고차 매각가격은 얼마인지, 금융리스 전환 시 비용은 얼마인지, 승계를 한다면 지원금이 얼마나 필요한지를 함께 확인해야 합니다.
보증금과 선납금도 꼭 구분해야 합니다
리스 차량을 정리할 때 또 하나 많이 헷갈리는 것이 보증금과 선납금입니다.
보증금은 금융사에 담보 성격으로 맡겨놓은 금액입니다.
계약조건에 따라 만기 또는 계약 종료 과정에서 정산되는 금액이기 때문에 차량을 중간에 정리할 때 반드시 같이 계산해야 합니다.
반면 선납금은 앞으로 낼 리스료 일부를 계약 초기에 미리 지급한 성격입니다.
따라서 보증금처럼 계약 종료 시 그대로 돌려받는 돈으로 생각해서는 안 됩니다.
리스 승계든 금융리스 전환 후 판매든 미회수원금만 볼 것이 아니라 보증금과 선납금까지 포함해 전체 손익을 계산해야 정확합니다.
그렇다면 어떤 방법이 가장 좋을까요?
정답은 차량마다 다릅니다.
다만 비교 방법은 생각보다 어렵지 않습니다.
첫 번째로 현재 차량의 중고차 시세를 확인합니다.
두 번째로 BMW 파이낸셜 미회수원금과 보증금 등 현재 금융조건을 확인합니다.
세 번째로 승계했을 경우 들어가는 승계지원금과 승계수수료를 계산합니다.
네 번째로 운용리스를 금융리스로 전환한 뒤 차량을 판매했을 때 실제 필요한 비용을 계산합니다.
그리고 마지막으로 두 금액을 비교하면 됩니다.
결국 핵심은
승계 총비용 VS 금융리스 전환 후 매각 총비용
입니다.
금액이 적게 들어가는 방법을 선택하면 됩니다.
리스 승계가 무조건 정답은 아닙니다
리스가 남아 있다고 해서 차량을 바꿀 수 없는 것은 아닙니다.
그리고 리스 차량을 중간에 정리한다고 해서 무조건 승계를 해야 하는 것도 아닙니다.
특히 BMW 파이낸셜을 이용하고 계신 경우에는 운용리스 계약을 금융리스로 전환한 뒤 차량을 매각하는 방법까지 함께 검토할 수 있기 때문에 선택지가 조금 더 넓습니다.
어떤 차량은 승계지원금을 많이 줘야 해서 차량을 직접 판매하는 것이 유리할 수 있고,
어떤 차량은 현재 리스조건이 워낙 좋아서 승계지원금을 거의 주지 않고도 승계자를 구할 수 있습니다.
또 어떤 차량은 중고차 시세가 예상보다 높아서 금융원금을 정리하고도 부담이 거의 없는 경우도 있습니다.
그래서 가장 중요한 것은 방법을 먼저 결정하는 것이 아니라 숫자를 먼저 비교하는 것입니다.
결론입니다
“리스 승계를 하면 손해가 적나요?”
정확한 답은
“승계가 유리한 차량도 있지만 BMW 파이낸셜이라면 금융리스 전환 후 판매가 더 유리한 경우도 있습니다.”
입니다.
리스 승계를 검토할 때는 승계수수료뿐만 아니라 승계지원금까지 포함해서 계산해야 하고, 차량을 판매할 때는 미회수원금, 규정손해배상금, 보증금, 현재 중고차 시세까지 함께 계산해야 합니다.
BMW 파이낸셜 운용리스의 경우에는 계약조건에 따라 금융리스 전환을 활용해서 규정손해배상금 부담을 줄이며 차량을 중간에 매각할 수 있는 방법도 있기 때문에 단순히
“리스가 남았으니 차량을 못 바꾼다.”
라고 생각하지 않으셔도 됩니다.
현재 BMW를 리스로 이용하고 계시는데 차량을 바꿀지 고민하고 계신다면 현재 차량을 어떻게 정리해야 가장 손해가 적은지부터 계산해보시는 것을 추천드립니다.
저 역시 차량 교체 상담을 진행할 때 단순히 새 BMW 견적부터 안내드리기보다는 현재 차량의 금융원금과 중고차 시세부터 비교한 뒤 승계가 나은지, 판매가 나은지 확인해서 가장 부담이 적은 방향으로 안내드리고 있습니다.
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